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银行理财步入“低利率新常态”。
银行业理财登记托管中心近日发布的《中国银行业理财市场季度报告（2026年一季度）》（下称《报告》）显示，截至一季度末，全市场理财产品存续规模为31.91万亿元，较2025年末减少1.38万亿元，呈现出“同比增长、环比回落”的阶段性特征。
在业内人士看来，这一变化并非趋势逆转，而是季节性因素与市场波动共振的结果。多重因素交织下，理财规模阶段性承压，产品结构与投资者行为亦随之出现调整，行业正加速迈向以风险收益匹配为导向的“买方市场”。
季节性资金回流叠加市场波动
《报告》显示，截至2026年一季度末，全市场理财产品存续规模为31.91万亿元，同比增长9.51%。不过，较2025年末的33.29万亿元，单季减少1.38万亿元。
针对一季度理财规模回落，中信证券首席经济学家明明表示，首先缘于季节性规律。“一季度末银行面临存款考核压力，部分理财资金回流银行表内或存款体系。”他同时指出，3月以来全球大类资产波动加大，A股回调使部分含权益仓位的“固收+”、混合类理财产品净值出现阶段性回撤，也是重要推手。
在明明看来，低利率环境亦构成中长期约束。“传统固收资产收益持续被压制，同时中小银行存款利率上调、险企加力推销分红险，对理财资金形成分流效应，削弱了居民配置银行理财的意愿。”
苏商银行特约研究员薛洪言认为，在固定收益类产品占据绝对主导的结构下，债券收益率下行使固收类产品吸引力减弱；进入3月后，大类资产同步调整，部分“固收+”及混合类产品净值回撤，在一定程度上加剧了季末赎回压力。
固收占比超96%，“固收+”逆势扩张
从结构看，银行理财仍以固收类产品为核心。《报告》显示，截至2026年一季度末，固定收益类产品存续规模30.84万亿元，占全部理财产品的96.65%，但较去年同期下降0.57个百分点；混合类产品规模0.98万亿元，占比3.07%，同比提升0.60个百分点；权益类、商品及金融衍生品类产品规模分别仅为0.07万亿元和0.02万亿元。
在低利率环境下，“固收+”成为结构调整的重要方向。业内测算显示，2026年一季度“固收+”产品规模增量或在7000亿至8000亿元之间。以14家头部理财公司为例，其“固收+”规模一季度较年初增长近6000亿元，3月单月增加约1100亿元，样本机构规模24.17万亿元，占全市场约76%。
与此同时，理财产品运作模式亦呈现流动性导向。《报告》显示，开放式产品占比约78.75%，显示在市场波动背景下，理财机构更加注重流动性管理。
从资产配置看，截至一季度末，理财资金投向债券、现金及银行存款、同业存单的余额分别为14.21万亿元、9.81万亿元和3.33万亿元，占比分别为41.6%、28.7%和9.8%。现金及高流动性资产占比持续抬升。
明明指出，2026年一季度理财产品杠杆率为106.82%，较去年同期下降0.09个百分点，整体保持稳定；穿透后杠杆率较上年末下降0.23个百分点。
投资者扩容，但收益与体验承压
尽管市场波动加剧，投资者数量仍保持增长。《报告》显示，截至2026年一季度末，持有理财产品的投资者数量达1.48亿，同比增长17.46%。
不过，收益表现明显走弱。2月底以来，不少“固收+”产品收益惨淡，甚至出现负收益。国信证券测算显示，3月银行理财全市场规模加权平均年化收益率仅为0.46%，较上月回落124个基点。截至4月初，全市场已有204只“固收+”产品近一个月年化收益率为负，其中10只产品跌幅超过10%。
针对“固收产品为何不再稳健”的问题，普益标准研究员何雨芮表示，一方面，无风险收益率整体下行，10年期国债收益率处于低位，叠加“资产荒”持续，压缩了底层债券资产收益空间；另一方面，银行存款利率多轮下调，使理财核心配置资产收益同步走低。此外，股债市场震荡也加大了理财产品收益波动。
在此背景下，投资者行为出现变化。一方面申购趋于谨慎，另一方面赎回压力加大。此前多家市场机构测算，一季度理财市场规模较去年末减少万亿元，压力主要集中在头部理财机构。华源证券测算显示，截至3月末，理财总规模约32万亿元，较上月减少1.3万亿元；管理规模超万亿元的14家理财公司，3月末规模环比下降约1.13万亿元。
产品端亦出现明显变化。年初以来，多家理财子公司公告产品发行不成立。截至4月21日，已有40余只理财产品募集失败。
在业内看来，这一现象标志着市场正在向“买方市场”转型。华源证券分析师张翘楚表示，理财产品募集失败增多，反映出投资者对收益与风险匹配的要求显著提高。
张翘楚认为，理财机构需加快调整：一是优化产品结构，减少长期封闭产品供给，增加短持有期、开放式及“固收+”产品；二是强化投研与风险控制能力，稳定净值表现；三是通过费率优化与投资者陪伴，提升产品吸引力并重建信任。
二季度有望修复，全年增速或放缓
对于后续走势，业内普遍认为一季度理财规模回落具有阶段性特征。
明明表示，随着季末因素消退，前期回流表内的活期存款及到期定期存款，有望在“利差驱动”下重新流向理财市场，预计二季度理财规模将出现显著回升，三季度可能成为全年增长的最大窗口期。他同时指出，“固收+”策略及最短持有期产品将成为承接资金的重要载体。
薛洪言亦认为，随着季节性扰动消退，加上二、三季度资金面通常趋于宽松，理财规模有望阶段性修复。若债券收益率企稳或权益市场出现积极信号，含权类产品配置价值将进一步凸显。
不过，从全年看，薛洪言称，在低利率环境下，理财产品业绩基准面临长期下行压力，市场增速或较此前放缓，未来理财市场将进入以结构优化为主的新阶段，固定收益产品仍是压舱石，混合类及权益类产品占比有望在波动中温和提升。
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